Perché la Centrale dei Rischi conta più del bilancio

Molte PMI si presentano in banca con bilancio certificato e business plan dettagliato, ma ignorano cosa riporta la loro posizione in Centrale dei Rischi (CR). Eppure è proprio da lì che parte la valutazione del gestore: utilizzo degli affidamenti, sconfinamenti, garanzie, sofferenze. Un dato anomalo nella CR può bloccare un'istruttoria ancora prima che il direttore apra il bilancio.

La lettura periodica della propria CR — disponibile gratuitamente tramite il sito della Banca d'Italia — dovrebbe essere una routine trimestrale per ogni PMI che ha linee di credito attive. Non è un adempimento, è gestione.

I tre indicatori che le banche guardano per primi

  • Utilizzo medio degli affidamenti a revoca: se supera stabilmente il 70-80%, la banca percepisce tensione di liquidità.
  • Sconfinamenti ricorrenti: anche brevi, segnalano disorganizzazione nella gestione della tesoreria.
  • Classificazione a "past due": scatta dopo 90 giorni di arretrato su qualsiasi esposizione e peggiora automaticamente il rating interno.

Dal 2021 si applica la nuova definizione di default EBA (Regolamento UE 575/2013, aggiornato dalle linee guida EBA/GL/2016/07): anche soglie piccole — 100 euro per retail, 500 per corporate — protratte oltre 90 giorni attivano il default. Un alert che molte PMI ancora sottovalutano.

Il consiglio pratico per l'estate 2026

Prima di presentarsi in banca per rinnovare un fido o richiedere nuova finanza, dedicate 30 minuti a richiedere l'estratto CR degli ultimi 12 mesi. Confrontatelo con quello dell'anno precedente. Se trovate anomalie — sconfinamenti, variazioni di categoria, garanti segnalati — affrontatele in anticipo con una spiegazione scritta da allegare alla documentazione. Le banche apprezzano la proattività; la sorpresa, no.

Se avete dubbi sull'interpretazione dei dati o volete costruire un dossier creditizio solido in vista di un'operazione straordinaria, richiedi una consulenza allo Studio Bondavalli.

Domande frequenti

Come si richiede l'estratto della Centrale dei Rischi?

Tramite il portale della Banca d'Italia (sezione SPID/CIE) o con richiesta cartacea alla filiale territoriale. La risposta arriva entro 30 giorni, spesso prima.

Un sconfinamento occasionale compromette il rating bancario?

Un episodio isolato di breve durata di solito no. Il problema nasce con la ricorrenza: sconfinamenti frequenti vengono letti come segnale strutturale di tensione di cassa.

La CR riporta anche i debiti verso fornitori o il Fisco?

No. La CR Banca d'Italia raccoglie solo esposizioni verso intermediari finanziari vigilati (banche, società di leasing, factoring, ecc.). I debiti commerciali o fiscali non vi compaiono.

Fonte: Banca d'Italia – Centrale dei Rischi; EBA Guidelines on the application of the definition of default (EBA/GL/2016/07); Regolamento UE n. 575/2013 (CRR).

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Why the Centrale dei Rischi Matters More Than Your Balance Sheet

Many SMEs walk into a bank meeting with certified financial statements and a detailed business plan, yet have no idea what their Centrale dei Rischi (CR) (Central Credit Register) actually shows. But that's exactly where the loan officer starts: credit line utilization, overdrafts, guarantees, bad loans. A single anomaly in the CR can stall an application before the branch manager even opens the accounts.

Reviewing your CR regularly — available free of charge through the Bank of Italy's website — should be a quarterly routine for any SME with active credit lines. This isn't a compliance exercise; it's active financial management.

The Three Indicators Banks Check First

  • Average utilization of revolving credit lines: consistently above 70–80% signals liquidity stress.
  • Recurring overdrafts: even brief ones suggest poor cash management.
  • Classification as "past due": triggered after 90 days of arrears on any exposure and automatically worsens your internal credit rating.

Since 2021, the new EBA definition of default applies (Regolamento UE 575/2013 (EU Regulation 575/2013, the Capital Requirements Regulation), updated by EBA/GL/2016/07 (EBA Guidelines on the application of the definition of default)): even small thresholds — €100 for retail clients, €500 for corporates — left unpaid beyond 90 days trigger a default event. Many SMEs still underestimate this risk.

Practical Advice for Summer 2026

Before approaching your bank to renew a credit line or request new financing, spend 30 minutes pulling your CR extract for the past 12 months. Compare it with the previous year's data. If you spot anomalies — overdrafts, category changes, flagged guarantors — address them proactively with a written explanation to include in your documentation. Banks respond well to transparency; surprises work against you.

If you need help interpreting the data or want to build a solid credit file ahead of a major transaction, request a consultation with Studio Bondavalli.

Frequently Asked Questions

How do I request my Centrale dei Rischi extract?

Through the Bank of Italy's portal (using SPID or CIE digital identity credentials) or by submitting a written request to your local branch. Responses typically arrive within 30 days, often sooner.

Does an occasional overdraft affect my bank credit rating?

A single, short-lived episode generally doesn't. The issue arises with frequency: repeated overdrafts are read as a structural sign of ongoing cash flow stress.

Does the CR include debts to suppliers or tax authorities?

No. The Banca d'Italia's CR only captures exposures to supervised financial intermediaries (banks, leasing companies, factoring firms, etc.). Commercial or tax debts do not appear.

Sources: Banca d'Italia – Centrale dei Rischi; EBA Guidelines on the application of the definition of default (EBA/GL/2016/07); Regolamento UE n. 575/2013 (EU Capital Requirements Regulation – CRR).

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